創業輔導與投資計畫諮詢事務所!!

學生申貸 銀行徵提保證人

記者李靚慧／專題報導

無論向銀行申辦「留學貸款」，或政府提供的「青年海外生活體驗專案貸款」，因為都屬於「無擔保借款」性質，基於風險控管，銀行均訂有「連帶保證人」要求，更特別提醒申辦者，必須衡量自身的還款能力。

銀行業者指出，要求必須徵提「連帶保證人」，主要是因為申辦貸款的均為學生，沒有足夠的經濟能力，有些過去甚至從未與銀行往來。為確保借款人未來能依約還款，針對連帶保證人的要求，限定必須是「父母兄弟姊妹」、「無不良信用紀錄」；甚至有些銀行要求，保證人需「於同一行業或同一性質工作中，現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿兩年」；年收入至少36萬元。

除要求徵提保證人，銀行業者更特別提醒，借款人必須衡量未來的還款能力、謹慎借款，雖然現行針對無擔保放款，已將政策性貸款排除於「月所得22倍」的範圍內，但如果借款總額過高，將造成就業後的還款壓力。

舉例來說，如果學生在學時期，均辦理就學貸款、暑假也申辦「遊學貸款」，畢業後又要出國深造。雖然政策性貸款不影響銀行提供留學貸款的額度，但等到取得學位回國，如果新工作的月所得不高，留學貸款的使用額度又過高，屆時向銀行申請信用卡就有可能遭拒。

此外，銀行業者提醒，雖然銀行提供的留學貸款利率不高，也有寬限期供選擇，但只要寬限期過後，每月的月付金就可能暴增十倍，借款的學生務必謹慎評估還款能力。

舉例來說，假設留學生以「前六個月利率2.88％、第七個月起3.63％」的貸款利率借款100萬元，借款期間七年。如果前三年設定為寬限期，只繳利息不還本金，前六個月的月付金僅有2,400元，第七個月起月付金為3,025元；但是，第三年起開始償還本金，月付金就會暴增為2萬2,414元。

相反的，如果一開始不使用寬限期，按月攤還本息，留學生前六個月還款金額為1萬3,159元，第七個月之後均為1萬3,476元，雖不會出現月付金額暴增的現象。但是，如果借款人同時還有其他就學貸款、遊學貸款得償還，負擔還是會很沉重。