政府美意成撈錢途徑！高雄市府開辦「青年創業貸款」，最高核貸200萬元，前3年免利息，原意鼓勵青年創業，卻遭民間業者打「保證核貸」名號，收取15%代辦費，借200萬元需被抽頭30萬元；高雄市長陳其邁為此今（6日）撂重話，若有人以詐騙、剝削方式從青創貸款牟利，「一定嚴懲到底，移送法辦。」

有網友以「地政士事務所」名義，在高雄在地社團PO出「高雄市政府青年創業貸款協助辦理」啟事，內文指高雄市府有開辦青年創業貸款，但民眾常遇辦不過、計劃書不會寫，致貸款成數低，這是因走錯方向、找錯人。 該網友再提示高市府青創一次可借200萬元，最高借400萬元，20至45歲高雄人都可申請，前3年免息，接著放上諮詢電話，引發網友關注。 許多人紛紛私訊貼文者，但也有網友提醒，「因自己懶要給別人賺，要注意是否有先收訂金。」

《壹蘋新聞網》以借錢創業身分致電PO文者，接電話是名女子，她指可代辦高市府「青年創業貸款」，「我們不接沒把握案子」、「接了就是百分百核貸」，一次可借200萬元。

記者問代辦費如何收？女子說：「不同案子抽不同趴數」、「中間值來說，核貸50萬元就是收7.5萬元」。

記者問「若借200萬元，你們抽30萬元意思嗎?」女子回「是」，再說：「你不用擔心，我們核貸後才收錢」、「你拿到核貸200萬元，我們直接扣30萬元，不用自己拿錢出來。」

對壹蘋踢爆不肖業者藉青創貸款牟利，陳其邁今表示，「青年局有專人專案協助青創貸款，申請過程，有任何問題，就打給青年局，專人協助辦理。若有涉及詐騙，或是剝削從中獲利，我們一定嚴懲到底，移送法辦。」

「這有如變相高利貸！」高市青年局副局長顏己喨表示，高市青創貸款2年半來核可310件，核貸率94%，每筆最高核貸200萬元，免保證人，前3年利息市府負擔，還款年限7年，「有借幾乎都會過」，核貸創業類型以餐飲居多。

顏己喨說，高市府開辦青創貸款目的是鼓勵有理想年輕人創業，核貸最大重點為有創業熱忱，「計劃書不會寫，專人協助你寫」、不用申辦費；截至今年8月底，青創貸款逾放比3%，正常還款率97%。

顏己喨說，年輕人就是沒錢才要來借錢創業，業者巧令名目收高額代辦費，「有如變相高利貸」，「青年局沒辦法接受這種剝削年輕人做法」，會報警處理，呼籲設籍高雄20至45歲者，想貸款創業可上青年局網站或致電07-7995678轉2361查詢。
針對青年局青創貸款傳有吸血代辦，市長陳其邁表示，青創貸款青年局有專人專案來做協助，假如在申請的過程，有任何的問題，直接就打給青年局，就會有專人來協助辦理。若有涉及到詐騙，或者是剝削從中獲利，一定嚴懲到底，移送法辦。
青年局長張以理說，貸款黃牛案目前還沒有實質證據，市府還在蒐集當中。如果有發現，這當中有偽造青年局的名義，或者是有詐欺或剝削的行為，一定會跟警察局來合作。

以下連結分享全文

http://tw.nextapple.com/local/20221006/018391BB56058ACA5F2A04E7372FC306

後記感想：撰寫創業貸款已經快30年了，累積的案件數也達數千件，除與合作對象外也在拍賣網站上掛了快15年之久，我的收費就是5000元，因為計劃書只是潤飾而已。真正重點是自身聯徵、企業的發展與未來性及日後還款能力，才是行庫放款的重點。

理財大躍進：留學貸款 上限250萬

利率1.88~5.575% 還款期限最長16年

農地貸款 利率1.5％起

不限購置農地 加入戶籍地農會有利申貸

購買農地時，最好透過合法仲介，須留意貸款相關限制。范厚民攝

【洪安怡╱台北報導】都會區房價高，愈來愈多人興起買農地當農夫的念頭，但農地總價不低，貸款成數卻比一般房屋少，貸款利率也較高，很多民眾無力負擔。專家建議，只要符合行政院農業委員會提供的專案農業貸款對象，優惠貸款利率可降至1.5％，民眾可選擇合適方案申貸。

買農地的管道很多，最好找尋合法仲介及代書，也可搜尋行政院農委會提供的農地銀行網站，談妥交易、簽定買賣契約後，優先選擇承辦農地貸款的金融機構貸款。 

創業貸款限18~45歲

不過，並非所有金融機構都承辦農地貸款，且貸款條件限制多，土地銀行個人金融部主管賴靖元表示，以土地銀行為例，申辦農地貸款時，擔保品土地分區使用證明須供農業使用，貸放成數最高為買賣價格7成，放款金額若超過3,000萬元，須交由總行核定是否核貸，目前貸款利率逾2.47%。
由於農地貸款利率高於房屋貸款，行政院農業委員會為推廣農業，鼓勵實際投入農業經營工作的農民，施行一系列關於農業貸款的相關方案，優惠利率多為1.5％。台中市東勢區農會農業貸款部主辦人詹勳亮提醒，加入戶籍所在地農會成為正會員，有利申請相關優惠貸款方案。
專家建議善用「青年從農創業貸款」、「農民經營改善貸款」及「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」。「青年從農創業貸款」針對18~45歲，農業相關科系畢或申貸5年內曾參與農業相關訓練課程，以及農委會專案輔導青年農民之民眾。 

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農業貸款方案(針對購置農地貸款內容)

改善貸款須為務農者

「農民經營改善貸款」提供18~65歲，有加入農保之農會會員，且實際從事農業。「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」則為18~65歲，購置農地面積達1公頃或與現有農地相毗鄰或同地段；若購買農地面積達0.5公頃，附帶條件須為18~45歲農校畢業，或參與相關農業訓練40小時以上方符合資格。 
除了上述3種方案，行政院農業金融局副局長徐智明表示，目前提供的專案農業貸款方案多元，適用範圍包含農、林、漁、牧等所有農業，貸款資金用途不限於購置農地，也可作為購買農業相關設施的資金來源，優惠貸款利率約1.5％，承辦機構為全國農漁會信用部、少數行庫分行、全國農業金庫。有需求的民眾可查詢行政院農業金融局網站(http://www.boaf.gov.tw)。 

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信合社放款鬆綁 企業添千億資金活水

開放3大業務範圍 最快明年上路

信合社將可放款給中小企業、微型企業主，企業戶資金活水更多。

多元融資
【廖珮君╱台北報導】金管會昨預告，信用合作社將准放款給中小企業、非營利法人（如財團法人醫院）、微型企業主、公營事業周轉金等，合計可放款額度達1300多億元，此舉將有助中小企業或地方微型企業主等融資需求，資金來源更多元。

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信合社交易範圍鬆綁概況

這也是日前開放信合社准賣基金後，再度大幅鬆綁，讓基層金融機構服務項目更多，使信合社業務可追上商業銀行。 

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將採取差異化管理

這兩項政策最快都將在明年上路，開放後，國人買基金通路增加、地方微型企業主、中小企業融資管道也更多元，有助經濟成長，對24家信合社來說，則可增加商機。
金管會銀行局副局長邱淑貞說，為讓信合社也可對非社員的中小企業、非營利法人做放款，將採取差異化管理。
首先，中小企業和非營利法人授信部份，只要信合社資本適足率需達10%、財務佳、風險承擔能力強者，可開放在業務區域及鄰近兩縣市，且在該信合社淨值1/2內，承做非社員的中小企業和非營利法人授信。
邱淑貞說，估算目前約有21家信合社符合資格，可承作額度約190億元；而所謂業務區域及鄰近兩縣市，例如在新北市的信合社，可挑鄰近台北市和桃園市的中小企業做放款；外島部分的信合社則可挑台灣兩個縣市做。
其次，個人放款範圍從過去僅限房貸，放寬為以房屋做擔保的放款，也就是說，放款用途不再僅限於買房子，若是有利於地方微型企業主以個人名義，拿房子抵押擔保取得營運資金，可促進就業並繁榮地方。
邱淑貞說，微型企業主放款額度以信合社淨值2倍為限，目前還有696億元空間可承做。
最後也放寬公營事業授信範圍，不再僅限於聯貸案，還可做公營事業的周轉金放款，但仍以淨值為限，邱淑貞說，這部分額度約427億元。
金管會官員說，開放信合社這3大授信業務範圍，合計信合社可放款額度達1313億元，將有助信合社擴大業務，爭取商機。 

信合社喜迎3利多

金管會主委曾銘宗在今年9月和信合社負責人座談後至今，除開放信合社准賣基金外，也放寬信合社可投資「沒有評等」的第一順位金融債和公司債，昨日又再預告，連中小企業和微型企業主放款都可做，等於是連3利多。
金管會日前刪除信評等級後，信合社可投資所有國內上市公司發行的短票、金融債或公司債等，投資額度為淨值的15%，估算整體業界還有18億元可投資額度。 

以下為連結青創貸款所發生各種疑慮的解答處..

https://skydrive.live.com/?cid=1b6a3641c2f1fe85#!/view.aspx?cid=1B6A3641C2F1FE85&resid=1B6A3641C2F1FE85%21240&app=Word

受限於篇幅字數..以下為目錄..解答處須連結至該網頁後下載全文!!

壹、創業前須知及申請資格.............................. 1

1.何謂創業？創業應如何選擇行業？.......................... 1

2.政府輔導青年創業貸款的意義何在？........................ 1

3.從事製造業但沒有工廠登記證，是否可辦理創業貸款？........ 1

4.從事服務業與從事生產事業在申請青創貸款時有何不同？...... 1

5.事業尚在籌設中可否申請青年創業貸款？.................... 2

6.已經創辦的事業，可否申請貸款？.......................... 2

7. 所創事業核准設立登記日期是否超過五年就不可以提出貸款申請？如果變更營業地址或項目後是否依變更登記日期重新計算？.................. 2

8. 請問提出申請青年創業貸款時，所創事業設立登記日期已將屆滿五年，是否仍可以向銀行提出貸款申請？.................................... 2

9.工作經驗證明是否是必備的，應如何證明？.................. 2

10.夫妻二人可否同時申請青年創業貸款？..................... 2

11.曾有支票退票或拒絕往來等紀錄，能否申請青年創業貸款？... 3

12.自己成立一個公司並加入相關的連鎖加盟業，可以申請青年創業貸款嗎？ 3

13.建築、營造業是否可以申請青年創業貸款？................. 3

14.可否使用多人共有的土地從事農牧創業，申請青年創業貸款輔導？   3

15.可否租用山地保留地從事農牧創業，申請青年創業貸款輔導？. 3

16.從事養殖漁業、漁撈業者如申請創業貸款，除一般個人證照外，應

    檢送那些專業證照？..................................... 4

17.申請青年創業貸款應該具備那些基本的條件？............... 4

18.申請青年創業貸款除基本條件外，尚有那些個人條件及事業體條件

    之規定？............................................... 4

19.青年創業貸款所輔導的行業有那些？....................... 5

20.申請青年創業貸款是否有學歷資格限制？................... 6

21.一定要上過創業輔導相關課程，才可以申請青年創業貸款嗎？. 7

22.申請續貸時，須要上20小時創業輔導相關課程嗎？……………………8

貳、創業貸款申請程序及相關規定........................ 9

1.青年創業貸款辦理的程序如何？............................ 9

2.青年創業貸款應如何申請？並應備妥那些申請資料？.......... 9

3.青年創業貸款計畫書應向何處索取？....................... 11

4.青年創業貸款計畫書應如何填寫？......................... 11

5.創業計畫書是否可委託他人代填或代辦？................... 12

6.同一事業有二人以上共同提出貸款申請，創業計畫書應如何填寫？ 12

7.銀行辦理青年創業貸款的程序如何？....................... 12

8.貸款用途為購置機械設備、廠房或其他資本性支出時，是否必須在

   貸款撥付前先行購妥，憑購置發票才可撥款？............... 13

9.青年創業貸款目前承辦銀行有那幾家？..................... 13

10.如何選擇適當的銀行辦理貸款手續？...................... 13

11.辦理青年創業貸款需要多少時間？........................ 13

12.三人以上合夥經營的企業，應如何申請青創貸款？................14

參、創業貸款權利與義務............................... 15

1.青年創業貸款應由誰負責償還？........................... 15

2.籌設創業時所籌資金已投入購置或興建公司廠房建物，可否變更為

  公司名義申請貸款？...................................... 15

3.依據青年創業要點規定申請青創貸款者要先完成事業體登記，又要

  保證人、抵押品與一般貸款何異？.......................... 15

4.青年創業貸款可以申請多少錢？利息怎樣計算？如何償還？... 15

5.如何選擇貸款方式與額度？如果無法提出擔保品，可否僅申請無擔

   保（信用）貸款？....................................... 16

6.青年創業貸款每月應攤還的本息金額，如何計算？........... 16

7.申請無擔保（信用）貸款，保證人應具備何種資格條件？..... 17

8. 申請人之配偶如有違法背信或退票、借款延滯等不良紀錄情事是否

   會影響申請人之申貸權益？............................... 17

9. 辦理青年創業貸款是否須提供抵押品或保證人？............. 17

10. 申請信用貸款是否均適用中小企業信用保證基金保證辦法？移請該

    基金保證會增加那些負擔？.............................. 17

11. 經送中小企業信用保證之貸款，如因經營不善致無力清償時，可否

     免負清償責任？....................................... 18

12. 辦理擔保貸款所應提供之擔保物應考慮那些原則？.......... 18

13.擔保品是否必須屬於申請人所有才可受理？................ 19

14.擔保品（抵押品）應具備那些條件，才算是完整的擔保品？.. 19

15.與人持分或共有的財產，可否提供做為擔保品？............ 19

16.擔保品的估價是依據什麼標準計算？...................... 19

17.申請續貸時，申請人應準備那些文件資料？................ 19

18.所提供的保證人或擔保品，若與承辦銀行不在同一縣（市）內，可

    否受理？.............................................. 19

19.曾接受青創貸款輔導之青年，因業務發展需要，可否再申請青創貸

    款？有無條件限制？.................................... 20

20.申請續貸時可申貸金額有多少？申貸銀行有無限制？........ 20

21.個人獨資經營之事業，如創業後營運良好，能否再申請續貸？ 20

22.以抵押貸款方式申請續貸時，銀行是否會要求提高抵押品？.. 20

23.申請青創貸款所檢送文件如有偽造變造情事或計畫內容不實，應負

    何種責任？............................................ 21

24.獲得創業貸款資金後，如未按期還款者，將有何不利影響？如有特殊

    無法如期還款之理由，應如何補救？...................... 21

25.個人在研發產品階段需求資金可否申請青創貸款？創業時公司執照及營利事業登記證應向何處申請？..................................... 21

26.申請青創貸款的成功機率是否和事業體設立的長短有關？其年營業額高低是否會有影響？............................................... 21

27.青年創業貸款如事業經營良好可否提前清償？.............. 22

28.青輔會與青創會有何分別？.............................. 22

行政院青輔會日前修正發布該會輔導青年創業要點，大幅降低青創貸款申貸門檻，歡迎創業青年踴躍提出申貸! 

為因應服務業創業趨勢、貼近社會脈動並提供創業青年更優質的創業環境，青輔會綜合考量社經因素，於10月14日邀集經建會、經濟部、信保基金及12家承辦銀行，共同研商修正放寬青輔會輔導青年創業要點，並已在10月30日正式發布，主要放寬部分如下：

1. 所創事業原始設立登記期限由 3年放寬為5年；

2. 續貸不受原始設立登記日期須未超過 5年之規定；

3. 申請人可兼職，申貸前、後不再限制需專職經營；

4. 夫妻共同創業，可各自提出申貸；

5. 擴大承認參加政府認可之培訓單位相關訓練者，可視 
為具有工作經驗。

青創貸款目前有台灣企銀、合庫銀行、台灣銀行、京城銀行、台北富邦銀行、高雄銀行、第一銀行、兆豐銀行、新光銀行、彰化銀行、華南銀行及玉山銀行等 12家銀行，計1,454家分行承做，便利完整的申貸網絡，加上貸款利率已自98年10月9日起調降為：100萬元以下資本性支出貸款為年息1.935％、其餘為年息2.035％，降低的利息更有助減輕青年創業融資負擔，歡迎創業青年多加利用。

青輔會並提供免費創業課程，同時 tp://www.nyc.gov.tw/chinese/ 成立青年創業輔導顧問團，針對欲申請青創貸款的民眾提供個案諮詢服務，內容包括青年創業貸款申請條件釋疑、創業計畫可行性分析、創業計畫書撰寫技巧指導等，並提供企業諮詢、診斷及建議等服務，詳情可洽青輔會「青創貸款免付費諮詢專線」  0800-06-1689  0800-06-1689 （您來，一路發久）或青年創業輔導顧問團專線  (02)23328560  (02)23328560 ，將有專人為您服務 。

創業貸款 前3月利率下殺3.88

精打細算

根據統計，台灣每年都有逾10萬人創業，現在景氣逐漸回溫，不少人有意創業當老闆，為增加信貸放款量，銀行推出創業優惠利率搶市，上海商銀推出前3個月3.88%；新光銀則推最低利率4.5%的優惠創業貸款。 

必須提出存款證明

上海商銀個金經理馬婉瑜表示，優惠創業貸款採取2階段計息，前3個月最低3.88%固定計息，3個月後則依市場利率加碼，利率大約是7.08%左右，換算下來，首年利率是6.28%，較一般信貸利率7~8%，少了1個百分點左右。
優惠創業貸款首年利率便宜，不過第2年開始就會隨著市場浮動，未來央行若升息，創業民眾的負擔也會加重，因此安泰銀行以固定計息推小額創業貸款，每年固定利率大約在12~14%。 

青創貸款限制較多

馬婉瑜表示，優惠創業貸款雖然便宜，但小老闆們的收入不如一般上班穩定，銀行徵信會特別嚴謹，以免產生呆帳，造成逾放比過高。她指出，銀行徵信主要有3大要項，包含財力證明、營業工具的所有權及營業地點。
民眾自行創業，收入將會依景氣循環起起伏伏，銀行難以薪資做為徵信依據，因此申請創業貸款，必須向銀行提出借貸者的存款證明，銀行則依存款及個人信用核貸。
另外，為確保債權，若創業民眾的營業工具，包含店面、攤車等，所有權非借款人，銀行會要求借款人需提連帶保證人，銀行會到營業據點觀察，確定借貸人是否可以經營成功，順利還款。 

次年較信貸高1~2%

放大圖片

 

 

 開元投顧總經理陳南岳表示，銀行創業貸款屬於信貸的一種，由於創業民眾的收入不如一般上班族穩定，即使首年利率較一般信貸低，次年還是較一般信貸高約1~2%，相較於青創貸款是依據郵局2年期定存加碼0.9%，現在利率只有2.2%明顯貴很多，創業想借錢，以申請青創貸款為首選。 

不過青創貸款審核及條件限制比較多，申請時需寫營運計劃書，借貸不易，陳南岳指出，若有房貸可周轉也可以優先考量，像是理財型房貸或回復型房貸等，利率不到3~4%，也較銀行所推創業貸款便宜。 

【王文怡╱台北報導】經濟不景氣，許多人都面臨周轉問題及找不到工作痛苦，為了因應過去一年經濟環境的改變，台北縣政府勞工局今年首次針對需要周轉金支撐營運的民眾或企業推出「微利貸款計劃」，另外，也提供創業課程給有意創業的民眾。 
隨著一年來經濟環境變差，讓部分小本生意更難做，這次微利貸款名額為200人，讓設籍北縣、年滿20歲至65歲及中低收入戶等資格的民眾，最高可貸款100萬元，利息採3.193％計息，但民眾只負擔2.5％(包括信保基金手續費0.5％)，其餘縣府負擔，且需申貸「免保人」，貸款最高額度100萬元，分7年償還。 
據台北縣政府勞工局長高寶華指出，這次微利貸款有別於政府其他相關貸款規劃，微利貸款計畫特別跨局處提供整合服務，貸款的金額最主要是幫助民眾或企業當為營運周轉金或購買機器與貨品的資金，而不是提供想要創業者的創業基金。因此在申請創業微利貸款時，必須附上一年內的營業事業登記證或稅務證明書，以證明現今已有店面或攤子的貸款者。 
高寶華表示，這次台北縣政府特別委託中小企業協會，延攬20位具輔導創業經驗的專業人士擔任創業顧問，針對申請貸款者的疑惑及需求，進行面對面免費諮詢輔導服務，在輔導的過程中，顧問會協助已創業者寫一份創業計劃書。接受完輔導後，最後會被安排至企業見習，體驗一日老闆的經驗，藉此檢驗自己是否合適當老闆。當相關文件準備好，再進行遞件。 

業務單位：勞工福利處

勞委會為擴大協助婦女創業，特與中小企業信用保證基金增撥共2億元信用保證專款，搭配銀行出資 20億元，擴大辦理「創業鳳凰婦女小額貸款計畫」，提供最高貸款額度100萬元，並享有2年零利率優惠，自10月1日起開始實施。預計協助約2000-4000名婦女創業，約可增加4000-8000個就業機會。

勞委會為幫助更多弱勢婦女創業，減輕貸款負擔，另外針對特殊境遇婦女、家庭暴力被害人、職災戶及犯罪被害人提供3年零利率，由勞委會全額補貼利息之措施，創業年限之規定，也由1年限制放寬為2 年。為了協助婦女創業成功，勞委會除提供諮詢輔導陪伴機制，結合職訓、就服及地方政府開辦創業入門、進階及精進班課程外，並遴聘顧問及企業志工提供創業前中後全程的諮詢輔導服務。

勞委會表示，目前「創業鳳凰婦女小額貸款與輔導計畫」已協助1201名婦女完成創業；其中有518名婦女提出貸款申請，364人通過審查，304人取得貸款，金額多達1.1億元，已創造1019個就業機會，所申請的行業以餐飲業最多，其次為服飾精品及美容、美髮業。

勞委會表示，只要年齡介於20至65歲，曾參加政府認可之相關培訓課程或諮詢輔導之婦女，均可向勞委會提出申請，經審查通過的人，由信用保證基金提供9成5之信用保證，額度最高新台幣100萬元，貸款年限7年，享有2年免息，免保人免營業登記，自負利率2.83％加上0.5％信保手續費率合計3.33％之優惠。

勞委會洽詢專線0800-092957、02-85902803，或網址www.be-boss.org.tw；亦可洽勞委會創業諮詢輔導服務計畫執行單位北區-社團法人中華民國中小企業協會、02-23660812分機320至323、        中南區-社團法人中華民國管理科學學會02-33431120。 

考量三大指標 所得－支出＝還款金額 
〔記者李靚慧／台北報導〕消債條例4月11日實施後，有意申請前置協商的債務人，最關心的還是未來每月還款金額如何計算？根據銀行公會的初步規劃，每月還款金額將以「個人所得減去支出」來計算，支出方面視「債務人居住地、依法扶養人數、有無背負房貸」等三大指標而定。 

銀行業者指出，有意申請前置協商的債務人，必須備妥七大項相關資料，除了前置協商申請書、身分證件影本、債權人清冊、勞保卡正本外，其他最重要的就是個人所得狀況。因此，還需準備「申請人財產清冊及收支狀況說明書」、國稅局近一個月內核發的財產資料清單、近兩個年度的綜合所得資料清單、近三個月薪資證明文件。 

有了上述的資料，最大債權銀行將以收入減支出的方式，計算出債務人每月可還款的金額以及還款期限。 

其中，債務人的生活費支出，都市、鄉村的差異頗大，據了解，銀行公會初步考慮，將依據行政院主計處公告的「各縣市最低生活標準金額」來計算，依照已公告的97年度數據，台北市的最低生活費支出每月為1萬4,000多元、高雄市1萬1,000元以內、台灣省近一萬元、金門縣與連江縣需7,000元之內。 

可能有債務人會抱怨，1萬4,000多元在台北市光是房租、交通費就差不多了，根本無法生活，但銀行業者認為，債權銀行希望了解債務人的「真實還款能力」，不希望債務人因不願減縮日常開支而無法償債。 

銀行業者解釋，北市最低生活費標準的數據，是主計處依據「北市最近一年平均每人消費支出的六成」計算，其中設定的房租比例為28.5%、食與衣為28%、醫療為11.5%、交通通訊為11.7%、娛樂教育為13.3%、雜項為7%。 

至於債務人扣除「最低生活費」後，如果還有依法扶養的親屬、背負房屋貸款等，都可由每月的所得中扣除，進而計算出每月還款金額；最後，還得配合債務人的還款意願，才能真正完成協商。 

消債前置協商 僅一次機會 
消費者債務清理條例4月11日將上路，未來的前置協商平台，最大債權銀行將依據債務人的「所得」、「財產」及每月的支出，計算出還款金額，既希望債務人「能活得下去」，也同時要兼顧銀行的債權。（資料照，記者王藝菘攝） 
須提供民間債權人資料 

〔記者李靚慧／台北報導〕「消費者債務清理條例」下個月將正式實施，近來銀行公會密集對各金融機構進行教育訓練，銀行業者指出，未來申請債務協商的債務人，必須提供民間債權人的資料，供最大債權銀行聯繫，但還款協商僅限金融機構債權，至於「協商不成立」的債務人，無法再次申請二次前置協商。 

因應4月11日正式實施的「消費者債務清理條例」，銀行公會已訂定了「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」，明定申請前置協商的流程、必備文件及相關規定。 

銀行業者指出，銀行公會的前置協商機制，將自4月11日開始受理債務人的申請，但這個協商平台僅限「金融機構」債權，就是包括銀行、信合社、農漁會信用部、信用卡業務機構、台郵公司、保險公司等。 

不過，申請前置協商的債權人，還是得自行準備「債權人清冊」，其中除了包括來自聯徵中心資料庫的「金融機構債權人清冊」外，還需自行提供「民間債權人清冊」。 

銀行業者強調，銀行公會的前置協商範圍，僅限金融機構債權，但最大債權銀行會依據債務人提供的「民間債權人清冊」，以「書面文件」通知民間債權人「該債務人已申請前置協商」；不過，銀行的責任僅止於「告知」民間債權人，並不會將其納入協商範圍，這部分債務，仍須由債務人自行與民間債權人協議還款。 

必須注意的是，未來在最大債權銀行受理協商後，將通知債務人進行面談，如果在通知後，債務人在十天內無故不到場面談，則採取「退件」方式處理，債務人之後若又希望進行協商，須在「結案日起」六個月後再度申請。 

債務人得直接申請清算 

相反的，如果是因「協商不成立」而結案，銀行將發給債務人「前置協商不成立通知書」，債務人得直接向法院申請更生或清算，同時債務人也不能再次重新申請前置協商；銀行業者強調，這是為了避免無意真正申請更生、清算的債務人，利用前置協商機制規避銀行的催收。 

【陳瑩欣╱台北報導】許多人想透過向銀行申請貸款方式完成到海外取經的夢想，專家建議民眾先看自己求學或遊學時間、家庭狀況與還款能力，再考慮是申請教育部留學貸款、中信銀等民間銀行自辦的留學貸或青輔會海外遊學貸款。

評估需求
理專表示，20~30歲民眾旅遊求學期間短、資金需求小，可考慮台企銀與青輔會共同推出的「青年海外生活體驗專案貸款」，該專案申請門檻最低，惟最高核貸金額僅12萬元，利率約3.83%機動計息，寬限期5年，對年輕人籌措所需經費十分有利。

博士還款期最長14年 
台企銀個金部經理石琬如指出，近年來，向台企銀申請短期海外生活金的民眾中有47.05%的人選擇紐澳為旅遊求學地區，其次是美加23.52%、歐洲18.9%等地。台企銀分析，在國際化考量下，紐澳美加等英語系國家，較受歡迎。
至於博、碩士留學資金，民眾可透過教育部留學貸款爭取最高180萬元經費，不需付出帳務管理費，還款期限最長可達14年，平均1年僅還不到12.86萬元。
不過理專表示，教育部留學貸款的利率為郵局1年期定期儲蓄存款機動利率加碼1.5%，至於政府提供的利息補貼，則以家庭年收入114萬元、120萬元及145萬元為界，分別採取全額、半額及借款人全額負擔等3種核貸。

 民間加收管理費2% 
此外，合庫等銀行承辦的教育部留學貸款專案申請核貸時間較長，且需在本地公、私立高級中等以上學校畢業，並符合教育部採認規定的國外大學校院博、碩士班原則同意入學證明文件、入學許可或在學證明書才可申請。
若是家庭年所得超過145萬元，可考慮申辦民間銀行專案。以中信銀為例，博士班額度最高250萬元，還款年限最長分11年，碩士班額度最高200萬元，還款年限最長分9年，無需擔保品，可依自己條件選擇方案出國唸書，但需依核貸總金額2%加收帳務管理費，惟收費金額最低至少7000元，最高2萬元。
中信銀消金事業處處長吳昕顥建議，民眾也可申請教育部留學貸款，再搭配「中國信託自辦留學貸款」，若同時申辦「教育部留學貸款」額度第1年全額撥入申請人帳戶，中國信託自辦貸款額度自第2年起，才依入學許可所列之剩餘學期數於每學期平均撥入申請人帳戶，撥款後才計息，以降低貸款人利息負擔。
不過理專提醒，中信銀一般貸款利率約8.06~10.06%不等，若是金融時報全球排名前50名學校，則為6.06~10.06%不等。

不良信用紀錄 揭露三～五年

記者李靚慧／特稿

為什麼逾期欠款已經繳清了，聯徵中心的不良信用紀錄卻還是不能消除？這是因為，根據金管會的規定，為了提供其他銀行作為授信的參考，各類不良信用紀錄發生後，都有不同的持續揭露期限。

以一般民眾最常發生的逾期還款、遭銀行催收等狀況，在銀行報送之後，該項逾期、催收紀錄，就得「自清償之日起揭露三年」；如果遭銀行轉銷呆帳，呆帳紀錄則是「自轉銷之日起揭露五年」。

至於信用卡資料的揭露期限，則是自停卡之日起揭露五年；如果是「款項未繳」的「強制停卡」資料，遭強制停卡仍未清償的持卡人，不良紀錄將「自停卡發生日起揭露七年」；如果遭強制停卡卻已清償欠款，則是「自清償日起揭露六個月」；最長不超過自停卡發生日起七年。

其他包括「退票紀錄」、「拒絕往來戶」、「破產宣告紀錄」等各類不良信用紀錄，都有規定的資訊揭露期限。

近幾年來許多民眾購買遞延性消費，但廠商倒閉的案件陸續發生，包括巔峰電信、山基節費、佳姿倒閉案，甚至是大量銷售禮券倒閉事件；不論消費者不願意還款的理由為何，在向銀行、業者抗爭之餘，仍得注意維持個人信用。

因為消費者可以循法律途徑爭取自身權益，但只要出現了信用不良紀錄，就得依照上述規定，進行三至五年的「資訊揭露期」，未來消費者若需要向銀行貸款、往來，難免都會因此而有負面影響。

廠商倒閉 遞延消費仍需還款

〔記者李靚慧／台北報導〕民眾向廠商以辦理信用貸款的方式，購買遞延性服務，如果該廠商倒閉，千萬不要因為與銀行協商還款，就對帳單「不理不睬」，因為即使之後與銀行達成協議，但延遲繳款的紀錄，如果已產生、報送掛在聯合徵信中心資料庫中的紀錄，仍將長達三年。

本報高雄讀者林小姐指出，她之前曾購買「山基電話節費」，當時向誠泰銀行（後併入新光銀行）辦理信用貸款；不過，今年1月初山基惡意倒閉，他們購買的東西沒使用到，消費者卻留下了一筆債務。

消費者︰不良紀錄 沒有消除

林小姐說，後來在消基會介入協助下，與銀行多次協商，銀行同意給予折扣，所以，雙方已經達成和解、款項也已結清。不過，近來她發現，聯徵中心卻沒有消除他們的不良紀錄，認為此舉對消費者造成了不小困擾。

對林小姐的質疑，聯徵中心說明，該中心是一個公益性財團法人，依法令規定負責蒐集、處理授信及信用卡等各類信用資料，資料來源是由各銀行負責報送，該中心整理報送內容，提供會員金融機構在授信時作為參考。

因此，銀行報送的內容為何，聯徵中心並無法介入，銀行報送「延遲繳款」，聯徵中心的紀錄上就會增加一筆「延遲繳款」；如果銀行來函要求更正資料，該中心才會依據來函內容，進行資料更改。

至於銀行在何種狀況下，才會來函更正資料？前提必須是在銀行發現「報錯人」，或「銀行錯帳、錯報」，銀行自己出錯，才會行文聯徵中心進行更正。

新光銀行指出，山基通路科技倒閉事件發生後，許多辦理貸款購買電話節費的客戶，紛紛向銀行抗爭，要求免還貸款；不過，就法律的立場，「貸款歸貸款」，該繳的帳單只要拖欠三個月沒繳，銀行的系統就會自動報送「逾期」，登錄至聯徵中心的資料庫。

銀行︰逾期繳款 報送登錄

新光銀行強調，該行在山基案中，也算是受害者，當時在抗爭過程中，部分消費者為維持信用，仍有誠意與銀行協商還款；但也有部份消費者是直接對帳單「不理不睬」，拖欠數個月，後來該行基於社會責任，願意提供折扣與消費者和解。但針對先前拖欠帳單的客戶，只要出現逾期資料，系統就會直接報送聯徵中心登錄。

新光銀行表示，這些出現逾期的資料，既非新光銀行做錯帳、也不是該行報錯人，都不是該行作業疏失造成的結果，因此，即使該客戶已結清款項，相關逾期資料仍得在聯徵中心資料庫上持續登錄三年。

暑期遊學 政策貸款助圓夢

記者李靚慧／專題報導

這個學期就要結束了，有意規劃暑期出國遊學，針對資金問題，可以找銀行幫忙，最近多家銀行因應暑期遊學需求，推出貸款方案，消費者可依自身條件、需求、經濟能力，找尋最合適的貸款商品。

銀行業者指出，短期出國進修貸款商品，依據貸款期間與使用目的，可分為「遊學貸款」、「留學貸款」、「旅遊貸款」等三大類，其中貸款期間以「留學貸款」最長、「旅遊貸款」最短，當然利率也有極大差距。

舉例來說，為鼓勵學生利用暑假規劃至海外進行短期的國外「自助旅行」、「遊學」及「度假打工」，藉以增加人生歷練，行政院青輔會就與台灣中小企銀合作推出「青年海外生活體驗專案貸款計畫」。

限制條件較多

專案貸款利率依據現行年利率為3.83％，包含第一年寬限期在內，分五年攤還，條件屬於較優厚。但是，對申貸者要求必須符合的條件，也比一般遊學貸款多很多。

年齡限制方面，申辦者年齡需在「20歲以上、30歲以下」；信用狀況良好、無不良紀錄；出國目的僅限「自助旅行」、「遊學」、「度假打工」三大類。並且為避免借貸者僅為了從事「短期觀光」，還要求自助旅行時間至少長達兩星期、度假打工或遊學至少得長達一個月，申貸者還需填寫「計畫申請書」，詳細交代出國的細部規劃。

須三成自備款

除須符合上述條件，申貸者還需自行準備三成「自備款」，專案貸款的最高成數僅七成；且每一申貸者最多只可獲得12萬元貸款，如果是家庭年所得在114萬元以下的中低收入戶，可不受30％自備款的限制。

學生申貸 銀行徵提保證人

記者李靚慧／專題報導

無論向銀行申辦「留學貸款」，或政府提供的「青年海外生活體驗專案貸款」，因為都屬於「無擔保借款」性質，基於風險控管，銀行均訂有「連帶保證人」要求，更特別提醒申辦者，必須衡量自身的還款能力。

銀行業者指出，要求必須徵提「連帶保證人」，主要是因為申辦貸款的均為學生，沒有足夠的經濟能力，有些過去甚至從未與銀行往來。為確保借款人未來能依約還款，針對連帶保證人的要求，限定必須是「父母兄弟姊妹」、「無不良信用紀錄」；甚至有些銀行要求，保證人需「於同一行業或同一性質工作中，現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿兩年」；年收入至少36萬元。

除要求徵提保證人，銀行業者更特別提醒，借款人必須衡量未來的還款能力、謹慎借款，雖然現行針對無擔保放款，已將政策性貸款排除於「月所得22倍」的範圍內，但如果借款總額過高，將造成就業後的還款壓力。

舉例來說，如果學生在學時期，均辦理就學貸款、暑假也申辦「遊學貸款」，畢業後又要出國深造。雖然政策性貸款不影響銀行提供留學貸款的額度，但等到取得學位回國，如果新工作的月所得不高，留學貸款的使用額度又過高，屆時向銀行申請信用卡就有可能遭拒。

此外，銀行業者提醒，雖然銀行提供的留學貸款利率不高，也有寬限期供選擇，但只要寬限期過後，每月的月付金就可能暴增十倍，借款的學生務必謹慎評估還款能力。

舉例來說，假設留學生以「前六個月利率2.88％、第七個月起3.63％」的貸款利率借款100萬元，借款期間七年。如果前三年設定為寬限期，只繳利息不還本金，前六個月的月付金僅有2,400元，第七個月起月付金為3,025元；但是，第三年起開始償還本金，月付金就會暴增為2萬2,414元。

相反的，如果一開始不使用寬限期，按月攤還本息，留學生前六個月還款金額為1萬3,159元，第七個月之後均為1萬3,476元，雖不會出現月付金額暴增的現象。但是，如果借款人同時還有其他就學貸款、遊學貸款得償還，負擔還是會很沉重。