2024/07/03 05:30

竹聯幫龍堂黃姓成員開設管理顧問公司，以可以幫年輕人申辦「青年創業貸款」的話術，吸引需要資金的民眾交出個資，實則黃男拿著這些個資成立人頭公司、申辦公司帳戶，起初以為可以申辦創業貸款的青年，結果大都成了帳戶人頭，其帳戶也被假投資詐騙集團用於詐害民眾、得手三千六百多萬元；警方循線逮捕黃男等十四人，檢警聲請扣押相關人帳戶存款約兩千多萬元獲准。

青年創業辦貸款 卻成帳戶人頭

警方調查，卅五歲黃男在新北市板橋區設立管理顧問公司，並由趙姓業務在網路上投放廣告，吸引欠缺資金的民眾上門，告知先協助他們成立公司、申辦公司帳戶後，即可申請青年創業貸款。

黃男等人若申貸成功，就以相關手續都是管理顧問公司經手為由，吞走四成款項；若申貸不成，就說「沒貸款有公司也沒用」，要申貸者將公司賣出，再依比例分錢。

黃同時勾結詐騙集團，將申貸失敗的公司帳戶，以每個十二萬至十五萬元轉給詐團當人頭帳戶，該詐團在網路上張貼投資股票廣告，上當的民眾匯款至人頭帳戶後，隨即將該些款項洗錢轉走。

至少30民眾受害 警逮14嫌送辦

台北市刑警大隊日前發動四波搜索，逮捕黃、趙及詐團車手、車手頭等十四人，查出黃男成立近卅家人頭公司，流入詐團手中的人頭帳戶，一年多來詐騙卅位民眾、財損三千六百多萬元；黃、趙等集團核心份子均否認不法，仍被依詐欺等罪移送法辦。

以上轉摘自自由時報報導    https://news.ltn.com.tw/news/society/paper/1654460

其實申貸青創貸款沒那麼難，100萬以下並不用撰寫計劃書，只有申貸超過100萬元以上才需要撰寫計劃書。自己多跑行庫詢問即可得到正確資訊不會受騙上當！

景氣寒冬 創業人口變少了

大者恆大效應影響 新設企業減近5%

2014年中小企業家數續創新高，但成長幅度趨緩，創業顧問解讀，台灣創業高峰已過。資料照片

卡息9月起調降範圍擴大

不超過15% 逾期呆帳債務協商戶將適用

今年9月起降卡息，範圍再擴大，估百萬卡友受惠。資料照片

卡債減壓
【廖珮君╱台北報導】今年9月起調降信用卡、現金卡循環利率到15%的範圍再擴大，包括新舊卡債、刷卡分期、卡債轉信貸（指轉換機制）和進入法院者4大項，全部適用；因連舊卡戶逾期戶、呆帳戶、債務協商戶都適用，也引起銀行界爭議。

一旦拍定，業者初估，逾百萬持卡人受惠，1年將減少數十億元利息支出，背負龐大卡債族者，利息減壓最大。金管會過去曾估算，降卡息後約有90萬卡債族受惠，1年將減少10億元利息支出，範圍擴大後，嘉惠人數勢必上調。 

 

銀行界爭議聲大

若以每10萬元卡債估算，從目前年息20%降到15%，卡債族每年可少付5000元利息支出。今年初立院通過修改《銀行法》，增訂信用卡、現金卡年利率不得超過15%，從今年9月1日起上路，但是否溯及既往等適用範圍未明，金管會將在本周五邀集各銀行開會討論。
據金管會草案，適用降卡息到15%的範圍，涵蓋4大項，幾乎「大小通吃」一體適用。首先是新舊卡債，含正常戶、逾期戶、呆帳戶、各類債務協商戶均適用，連逾期戶都可降息，銀行界爭議極大。
其次是刷卡分期付款利率，各銀行按期計收民眾的分期付款利息，及加計手續費後的「總費用年百分率」，也不能超過15%。
目前各家分期付款年息，依分期期數和手續費不同，約落在6~20%。
依現行規定，刷卡分期付款的分期本金和利率，需全額納入持卡人每期帳單最低應繳金額內，且不能動用循環息；發卡銀行按期計收的「分期付款利率」，和循環息不同。
惟金管會認為，刷卡分期付款雖不屬這次降息範圍，但基於業務衡平發展，要求各銀行須將刷卡分期付款的「新舊卡款」利率，一律降到15%。據金管會到3月底統計，銀行刷卡未到期分期付款餘額達770億元，這塊大餅利潤也將下降。 

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信用卡、現金卡利率適用15%範圍

納入卡債轉信貸

三是卡債轉信貸、或分期付款的「長期轉換機制」也納入降息範圍。據金管會草案，卡債不論轉成信貸、或是分期付款，利率最高一律為15%。銀行主管說，過去轉換後的利率約落在13∼18%，未來要再降到15%，影響有限。
第四是進入法院者，包括已進入訴訟、未取得執行名義者，或是已取得執行名義、且強制執行中（例如扣薪1/3）、及已取得執行名義、但未強制執行等3類。
如銀行已做強制執行，若持卡人已還債的金額已達15%，銀行得向法院撤銷強制執行。銀行說，一般進入法院程序，連本金都打折，這部分影響有限，但認為金管會要求15%適用範圍幾乎是「大小通吃」，讓銀行大喊吃不消。 

轉摘自蘋果日報：http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20150520/36559673/%E5%8D%A1%E6%81%AF9%E6%9C%88%E8%B5%B7%E8%AA%BF%E9%99%8D%E7%AF%84%E5%9C%8D%E6%93%B4%E5%A4%A7

〔記者范姜群閔／台北報導〕目前坊間出現不少「卡債更生代辦公司」，強調接受卡債族委託後，將由律師代為與銀行進行債務協商，並收取高額服務費用。銀行業者表示，卡債族應循法律途徑解決債務問題，不要輕易相信代辦公司，以免受騙。

目前只有經金管會許可的法扶基金會，曾以公益團體身分，代卡債族出面協調三百多件案件，其他委託律師或代辦業者進行協商的卡債族，銀行都直接拒絕。

最近許多「卡債更生代辦公司」，在各大平面媒體刊登大篇幅廣告，強調接受卡債族委託後，將由律師代為與銀行進行債務協商，並收取服務費用，其中「卡債問題，從此解套」的廣告詞相當聳動。

經電話洽詢之後，代辦公司站長表示，只要債務金額在一千兩百萬元以下的卡債族，都可以委託該公司的專業律師跟債權銀行協商，公司與全台的律師團合作，不需卡債族親自出面，也不會再接到銀行的催款電話，而且不論債務金額多寡，一律只要六萬元的服務費用，就能一次解決所有債務問題。

對求助無門的卡債族來說，這些話術聽起來的確相當誘人，不過銀行業者表示，根據銀行公會規定，債權銀行僅接受卡債族本人親自協商，不可委託律師代理，「卡債更生代辦公司」的行銷話術中出現明顯矛盾之處。

 《蘋果》2月報導輔導企業辦理青年創業貸款的企業家專業顧問公司，違約不退款後，接獲多名民眾投訴，也遇到相同問題。 彭 先生說，他提出銀行拒貸證明後，企業家仍不退款； 葉 小姐也抱怨，不是每家銀行都會開證明，「根本是刁難。」企業家公司表示，一切依合約。消基會表示，企業家應遵循合約內容，盡快退費。青輔會提醒，青輔會全台服務處皆提供免費輔導申辦青創貸款，勿找代辦公司。報導 攝影╱投訴組

桃園的彭先生表示，去年底企業家公司向他招攬可輔導辦理青創貸款100萬元，只須5萬元手續費，因他剛創業有金錢需要，所以開立兩張2萬5000元的支票作為定金，雙方並約定，只要備齊銀行所須資料，若不核貸，持銀行開立的拒貸證明，就可申請退費。

網友爆「騙人公司」 
但 彭 先生持銀行拒貸證明向企業家要求退費卻遭拒，「合約寫，若無法貸辦，只要收5000元行政費，現在支票被兌現一張了，太可惡了。」
桃園的 葉 小姐氣憤的說，銀行不開立拒貸證明給她，企業家卻堅持一定要有證明才能退費，「根本是刻意刁難。」
記者瀏覽Yahoo!奇摩知識+，有許多網友質疑企業家是騙人的公司。網友vivianshuya說，銀行打電話給她，說這家公司有問題，有許多相同的申貸客戶投訴這家公司，後來她找業務員要依照合約退費，就找不到人了。網友韋恩咖啡說，辦不下來才指是客戶條件差，代辦公司就堅持不退費。
對此，企業家公司只表示，一切依照合約規定，其他不願多談。
「已經出具證明，就應盡快退費。」消基會消費金融委員會委員郭尚義批評，銀行未核貸，並非 彭 先生不貸，合約寫了只要未核貸就可以退費，就不應刻意拖延退費時間。

不必花錢委託代辦 
行政院青年輔導委員會處長袁芳榮表示，青輔會每周都會協同銀行人員，在全台各地青輔會服務處，舉辦青創貸款說明會，並輔導民眾填寫表格，申請者其實可以不必花錢委託代辦公司撰寫企劃書。

申請青年創業貸款流程 
˙到青輔會網站（http://www.nyc.gov.tw/index.php）瀏覽說明會地點、時間。 
˙填寫創業申請書及借款人資料，並準備創業計劃書。 
˙將身分證、印章、申請書及企劃書送至銀行申請。 
˙若有疑問撥打青創貸款專線：（02）23223006諮詢。 
資料來源：青輔會

蘋果日報97.02.15刊載 
http://tw.nextmedia.com/applenews/article/art_id/30261200/IssueID/20080215

代辦業搶進 消債險路重重 
記者李靚慧／特稿 

消費者債務清理條例完成立法，銀行公會債務協商委員會正忙著草擬未來的前置協商流程，希望儘可能減少卡債族進入更生、清算的比例，但未來前置協商能否吸引多數債務人，包括躍躍欲試的代辦業者、數量龐大的民間債權人，甚至「人性本惡」的道德風險，都是前置協商的最大敵人。 

債務清理條例還未上路，近來已有團體刊登大篇幅的平面廣告，以「站長」提供債務人服務的名義，訴求可為債務人減債；根據銀行業者的觀察，原本分散在全台各處的代辦業者已經開始串聯，藉由一起刊登大篇幅廣告，希望吸引更多債務人的目光。 

事實上，根據金融業者的觀察，消費者債務清理條例尚未實施，但已有許多律師事務所開始接案為債務人「減債」，卡債族則被要求先繳交費用，導致被騙的消息層出不窮；但主管機關對此仍無能為力，更讓未來的前置協商蒙上陰影。 

至於未來消債條例實施後，銀行要求申請前置協商的債務人，必須提供民間債權清冊，卻要求債務人自行與民間債權人協商，也將成為協商過程中的另一個盲點。 

儘管消債條例的立法目的，是希望債權人能「公平受償」，但屆時若民間債權人不同意比照銀行與債務人協議的還款條件，另外要求提前還款，甚至進行保全程序，恐怕也會增加協商成功後毀諾的比率。 

另一個前置協商機制的敵人，則是銀行擔心的「道德風險」，待消債條例正式上路後，究竟有多少債務人希望藉此機制拋掉身上的債務，銀行業者也只能以更完善的協商機制，儘可能的降低道德風險。 

輔導貸款未核貸　違約不退款

【投訴組╱桃園報導】「契約寫了，辦不過可退簽約金。」桃園黃小姐投訴，她接受企業家專業顧問公司輔導辦理貸款一百萬元，並預付5萬元簽約金，但案件遭退，業者卻拒退簽約金。 

經《蘋果》介入，企業家公司重新與黃小姐協商，並同意退費。消基會表示，契約已明訂未核貸退簽約金，企業家公司就應立即退款，否則是違約。 
黃小姐說，去年8月，企業家顧問公司打電話向她招攬，指能協助她辦青年創業貸款，因她才剛創業需資金，所以同意，並簽訂契約委託企業家輔導寫創業企劃書，並付2萬5千元現金及簽下2萬5千元本票，作為簽約金，契約中明訂，若銀行未放款可退簽約金。 
黃小姐說，直至去年12月她已向4家銀行申辦貸款，不過均遭退件，於是要求退還簽約金，企業家卻以會再繼續嘗試幫她向別家銀行貸款為由拒退款，「現在急需用錢才辦貸款，未來公司賺錢，就不需要貸款了」，但她多次與對方協商仍遭拒。

找輔導公司未必好 
對此，企業家顧問公司不願多表示意見，只說會私下 和黃 小姐協商。1月30日， 黃 小姐來電表示，企業家公司已同意退還扣除5000元行政費用外的其他金額。
消基會消費金融委員會委員郭尚義表示，契約已約定未核貸退簽約金，既然是銀行不願核貸， 和黃 小姐無關，企業家公司就應履約退款。他也提醒，銀行貸款能不能核貸，最重要的因素還是在於個人的信用狀況，「找輔導公司，不會比較好。」

案號：C08013107

 全民狗仔！來囉！

你拍照我曝光，不法行為全都錄 
人人扮演狗仔，你拍照，我刊登，希望讀者共襄盛舉，只要看到任何

蘋果日報97.02.15刊載

http://1-apple.com.tw/apple/index.cfm?Fuseaction=Article&Sec_ID=5&ShowDate=20080215&NewsType=twapple&Loc=TP&Art_ID=30261200#

〔記者王孟倫／台北報導〕

針對國內銀行不良債權（NPL）管理，金管會昨天公布四項最新修訂規範，主要包括：要求金融機構的企業不良債權，必須比照非企業戶不良債權之售後規定，僅能賣給AMC（資產管理公司），不能再轉售予第三人，以及銀行必須與不良債權買受人約定，不得有不當催收行為等。這項措施從明天起生效。

為避免債務人遭到不當討債，金管會曾在今年3月中旬公布銀行不良債權處理規範，金融機構應以「自行催收」為原則，除非金融機構最近四季季底之平均逾放比率大於3%，且自行催理仍無法改善，並經董事會決議通過案件，才能將不良債權賣出。 不到半年，金管會又新增相關規範措施，對此，金管會銀行局副局長邱淑貞表示，這是為進一步消弭銀行不良債權售後所衍生爭議，並適度維護債務人與金融機構之信賴關係。

主要內容可分為四大項：首先，過去不良債權主要適用對象為消金、也就是非企業戶，但基於企業與銀行的關係密切，雙方應該保有一定的信賴關係，企業戶的不良債也納入管理規範。其中，為了避免不良債權賣給AMC後轉售給第三人，結果可能衍生不當催討行為，因此不良債權不能轉售。 其次，銀行必須和AMC（即買受人）雙方約定好，不得有不當催收行為，以達明確約束效果，邱淑貞說，禁止的不當催收行為，包括暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之債務催收行為。催收時間為上午7時至晚上10時止；不得以任何方式透過對第三人干擾或催討為之。 第三，基於個資法規定，銀行必須事先與AMC約定，並取得AMC的書面同意，未來買受人若違約，其名單登錄於聯徵中心之作業。第四，銀行在公告出售不良債權時，必須先公告應買人的資格條件。

http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/jul/31/today-e20.htm

企業主欠錢 銀行禁暴力討債 處理原則比照一般民眾 規定不溯既往 2013年07月31日 企業主欠錢，將禁止銀行暴力討債，銀行想討債，最晚也不能超過晚上10點。康仲誠攝 【廖珮君╱台北報導】

即日起，企業主欠錢，銀行將禁止暴力討債，就算想討債，最晚也不能超過晚上10點。金管會昨宣布，即日起企業戶欠錢，銀行要討債等相關規定，全比照一般民眾，包括限銀行自行催收、也禁止不當討債等。 銀行局副局長邱淑貞解釋，企業跟銀行往來多有信賴關係，若債主還是銀行，而非轉售給第三人，企業主可和銀行保有長期信賴關係。 國際聯貸案不受此限 外界也認為，企業主欠錢，銀行後續處理原則，應比照一般民眾，金管會修改相關規定，將企業主不良債權的售後管理措施，比照一般民眾。此規定不溯既往，僅針對新企業主授信案。

邱淑貞說，若屬國際聯貸案、或各銀行國際金融業務分行（OBU）、海外分行授信案，不受此限。各銀行可將企業主債務轉賣出去、催收也可委外，主因是國外法規有不同規定，原則上都可自由出售。金管會規定民眾欠卡債、信貸，銀行原則需自行催收，民眾若申請債務協商，禁止銀行將債務，轉賣給如資產管理公司等第三人。 為進一步減少金融機構不良債權售後所衍生的爭議，且適度維護債務人與金融機構的信賴關係，金管會昨宣布，將企業主不良債權的售後管理措施，比照一般民眾的債務處理規定，銀行「原則自己催收、特例允許出售」。 限銀行自行催收債務 邱淑貞說，若銀行逾放比超過3%、聯貸案、或海外分行、OBU授信案，銀行才可以將企業主債權轉賣出去，但目前各銀行逾放比都低於3%，因此只限聯貸案、海外分行等案件，才准轉賣。

金管會截至今年6月底統計，全體銀行做中小企業主放款達4.5697兆元，單月增400億元，更較去年底增加1222億元；中小企業平均壞帳則達0.61%，較去年底增加0.1個百分點。 【金融機構催收規範】 ▎催收時間 早上7點~晚上10點 ▎催收行為 1、禁止暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、詐欺或誤導債務人或第三人，或造成債務人隱私受侵害 2、禁止影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活，包括： ◎禁止持續或在非催收時間，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等，或訪問債務人住所、學校、工作、營業點，向債務人討債 ◎禁止以布告、招牌或其他類似方法，讓第三人知道債務人欠錢，或其他有關債務人私生活的資訊 ▎透過第三人催收 ◎與第三人聯繫，需表明身分和目的是為取得債務人的聯繫資訊 ◎若經要求，需表明接受特定金融機構的委託，受託機構的名稱，外訪時需出具授權書 ▎催收費用 受委託機構和員工，不得向債務人或第三人收取債款或任何費用 ▎識別證 ◎受委託機構的外訪人員，需配帶員工識別證，且應將外訪過程中，與客戶或其相關人的談話內容，全程錄音 ◎未經債務人同意，不可擅自以任何形式進入其居住處所

資料來源：金管會 http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20130731/35187213/%E4%BC%81%E6%A5%AD%E4%B8%BB%E6%AC%A0%E9%8C%A2%E9%8A%80%E8%A1%8C%E7%A6%81%E6%9A%B4%E5%8A%9B%E8%A8%8E%E5%82%B5

《代辦費驚人》

北市青創貸款 借百萬索9萬 自由時報-2013年04月06日 上午08:38

〔自由時報記者陳慰慈／台北報導﹞

景氣差，不少年輕人懷抱創業夢，想申請零利率、最高可貸一百萬元的北市青年創業貸款，代辦業者以絕對能貸到款的保證宣言讓有意申請「青創貸款」客戶上門，賺取高額代辦費，讓不少創業青年有還未創業就先被扒一層皮感覺。北市產發局澄清，申請程序沒有想像中困難，鼓勵民眾自行申請。 代辦業者以得寫出文情並茂的營運計畫書，才能申請到貸款的「恐嚇」方式，讓申請者卻步，藉此賺取代辦費，記者電詢代辦業者，發現每家索費不一，最高甚至收取九萬元代辦費。

在北市開設餐廳的張老闆說，成立公司後，代辦業者馬上主動找上門，他嫌麻煩於是花了三萬元訂金請代辦貸款，如成功貸到一百萬元，再抽兩萬元，他預計貸七十萬元，結果只貸到四十萬元，代辦改口「貸款申請絕對過，但不保證金額。」氣得他決定自己申請，他花不到一個月時間完成營運計畫書，笑言要不是當時太忙，花兩、三天就能寫完，結果成功貸款一百萬元，勸大家不要被代辦業者的話術所騙。 產發局中小企業輔導服務中心執行長胡文琦表示，民眾最怕寫的營運計畫書，產發局特別於官網放了十七種創業產業類別範例，讓民眾撰寫有參考依據，他認為，只要據實填寫，將營運現況、還款來源及市場行銷方式寫清楚，讓銀行與專業顧問肯定你是玩真的，「只要多用點心」，要申請到青創貸款絕非難事。

胡文琦說，北市青年創業貸款優惠方案一百年四月二十六日推出，截至今年三月二十六日，總申請件數為三百八十五件，核准件數是三百三十三件，核貸率超過八成六，總申請金額為三億七千七百七十八萬元，核准貸款金額為兩億兩千零十三萬元。

北市青年創業貸款申請文件下載處https://www.e-services.taipei.gov.tw/，進入後搜尋「青年創業」並點選「北市青年創業融資貸款」，會有書表範例及流程圖供參考。

民眾理債 找代辦恐債上加債 銀行協商或債務諮詢不收手續費 2013年02月19日 民眾應瞭解理債的基本概念，以免債務不減反增。資料照片 【廖珮君、林潔禎、林巧雁╱台北報導】

看準民眾不想被債務追著跑的預期心理，打著「整合債務、理債一日便；本金可打折、分期還零息還債」的不肖代辦業者近期頻頻打廣告，企圖哄騙債務人。金管會銀行局副局長張國銘呼籲，債務人若有債務問題，最好還是找銀行協商，銀行會依照不同個案、給予不同還債條件，切勿找代辦公司，避免又被剝層皮。 今年32歲的小桂、月薪4萬多元，欠200萬元卡債，跟銀行協商還債，銀行要他每月還4萬元，等於月薪全部得繳出。他最近聽到某法律顧問代辦公司，宣稱可整合債務、可在1日內完成代辦，小桂於是找上該公司跟銀行協商。 請人代辦又被剝層皮 結果該代辦公司要小桂先刷卡付6萬元代辦費，但協商結果跟當初有落差，錢卻已經付了。小桂說：「卡債還沒解決，又多欠6萬元，實在欲哭無淚。」

萬泰銀行消金行銷處協理金立忠說，現在銀行資訊很透明，債務協商或債務諮詢不會收手續費，呼籲民眾有債務問題直接跟銀行協商，不要透過代辦公司。 他說，通常代辦公司會先跟民眾索取一筆費用，有些甚至要3萬以上，但銀行根本不會收錢，找代辦公司等於是白花錢。而且找人代辦更容易失敗，銀行會覺得當事人沒誠意，擔心會跑掉反而有戒心，成功機率更低，請人代辦未必有利。 另外，民眾也要注意個人資料被盜用的風險。曾有不肖代辦公司騙當事人沒申辦成功，卻找人冒名把貸款領走的例子更冤枉。 去年銀行協商首成長 理財專家趙靖宇指出，與這些公司打交道前他們會對債務人先進行「身家調查」，看名下有那些資產包括房子、車子等等，再進一步進行債務整合，一步步用話術拐騙債務人。

據聯徵中心統計，歷年申請前置協商（指債務人要申請更生前，需要先跟銀行協商還債）民眾的負債主因以「個人與家庭收入減少，包括失業和減薪」佔34.87%最多；其次是因「創業投資失敗而負債」佔19.31%；第3才是因為「揮霍無度」而欠債，佔14.25%。 據銀行公會統計，2012年因景氣差，民眾申請前置協商的案件達1萬7743件，比前年大增2140件，增幅達13.72%，也是從2008年《債清條例》上路後5年來，申請件數首見成長的1年，去年申請總額達197.74億元，合計這5年來，民眾透過銀行協商還債總金額，已高達1817.63億元。 先理債再儲蓄後投資 趙靖宇建議，理債基本原則，包括「不要用高的利息去還低的利率」。她曾碰過出了社會還背負著學貸，為還享有優惠利率的學貸去借利率較高的信貸，就是錯誤理債方式。 銀行理專表示，進行個人財務健檢時，多建議客戶「先理債，再儲蓄，若有餘裕再做投資」，保障個人和家庭經濟不受債務或突來意外打擊。

轉摘自http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20130219/34837292/%E6%B0%91%E7%9C%BE%E7%90%86%E5%82%B5%E6%89%BE%E4%BB%A3%E8%BE%A6%E6%81%90%E5%82%B5%E4%B8%8A%E5%8A%A0%E5%82%B5

記者李靚慧／台北報導

年關將近，正是資金需求旺季，但由於景氣低迷，銀行對於年關資金需求，卻是又愛又怕，擔心核貸不慎，將使壞帳攀升，銀行業者指出，只要是剛出社會不久尚未累積信用的「小白」、有不良信用紀錄、循環餘額過高、信用持續擴張，或是跨區申請的案件，都是銀行拒絕核貸的對象。 銀行行銷動作保守 農曆年前向來是銀行信貸業務最熱絡的旺季，部分銀行也推出小額信貸專案，藉此吸引有資金調度需求的民眾上門申辦，但受到景氣不佳影響，各銀行都擔心過度衝刺信貸業務，恐導致日後呆帳攀升，造成以往積極衝刺信貸業務的銀行，行銷動作相對保守，反而是公股銀行陸續推出信貸專案。

銀行業者指出，今年因為景氣不佳，去年第四季無擔保放款的逾放比率、申請債務協商的件數，都有明顯的成長，銀行因此不敢過度衝刺信貸業務，核貸也更為謹慎。 民營銀行業者直言，公股銀行推出年前信貸專案，但能通過核貸的客戶，幾乎都是公教人員、上市櫃公司或前1500大企業員工，以及律師、醫師、會計師等「三師」族群，真正有資金需求的市井小民，根本別想申請。 根據銀行業者的經驗，「小白」、「跨區」、「不良紀錄者」、「信用持續擴張」等族群，是銀行「必刷」的對象，但這些族群，卻是年前最需要借錢過年的一群人，需要錢的客戶銀行不敢借，也是相當無奈。 公教人員較受青睞 銀行業者解釋，所謂的「小白」，就是剛出社會、尚未與銀行長期往來累積足夠信用的族群，銀行根本不敢給予無擔保貸款，擔心這群人工作不穩、欠缺還款能力，如果月薪又僅有1、2萬元，想要申請信用卡都不太容易了，更何況是無擔保信貸？ 此外，有「不良信用紀錄」的族群，例如延遲還款、循環餘額過高，或是曾經申請債務協商等客戶，也很難申請無擔保貸款。

另一種也會讓銀行「怕怕」的客戶，是持有多張信用卡，但都有使用循環信用，也都按時繳款，但過去一段時間明明循環餘額緩慢降低，但最近又開始動用預借現金，或是循環餘額不減反增，如果這時又來申請信用貸款，銀行就會擔心信用擴張的目的？以及未來是否有能力還款？因此多會拒絕貸款申請。 還有一種「跨區申請」案件，則是因為代辦業者猖獗而衍生的現象。銀行業者解釋，代辦業者為了規避銀行核貸前的查證作業，會建議申貸者跨區申貸，例如南部的客戶往台北送件，台北的民眾到南部申請，藉此增加銀行查證的困難度，多數銀行為了避免風險，只要是跨區申請的案件，就直接予以拒絕。 除負面表列，哪些客戶容易申請信貸？一位民營銀行主管指出，簡單來說，不受景氣影響的上班族，白領階級、不是業務職的員工，公務員更佳，只要沒有不良紀錄，你不找銀行，銀行都會自己找上門。

資料來源:http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/jan/14/today-e19.htm

銀行員勾結代辦 金管會嚴懲 經理人最重處解職 5年內不得回鍋金融圈 2013年01月02日 為防堵銀行員工勾結代辦業者，金管會決定祭出鐵腕。圖為銀行櫃檯。康仲誠攝 【廖珮君╱台北報導】

為全面防堵銀行信貸員工勾結代辦，金管會決定祭鐵腕。金管會下令，一旦發現有銀行行員與代辦業者勾結轉介貸款，將檢討經理人責任核處，最重解職該經理人職務。 依《銀行法》規定，經理人若遭解職，5年內都不得回鍋金融圈。金管會官員指出，銀行有不肖行員集體涉案，不論經理人是否知情，都算有疏失，金管會將朝經理人舞弊方向檢討經理人責任核處。 是否知情都算疏失 金管會是在日前召開各銀行總經理聯繫會議上，由銀行局長桂先農對各銀行總經理表達上述政策，並要求各銀行總經理確實執行「防堵代辦貸款措施」，加強業務人員管理和內部稽核功能。

由於渣打銀行曾爆發員工涉嫌集體勾結代辦公司，並偽造客戶薪資所得一案，引發金管會關注，金管會更接獲民眾檢舉多家銀行行員，有勾結代辦業者轉介貸款情況，金管會決定下重手。 為有效防堵銀行不肖行員集體勾結代辦，金管會要求銀行公會研擬一套管理規範，從銀行的「行銷業務端、中間徵審端和後置管理端」3方面下手，並建立銀行內部通報機制，若有發現相同資料的申貸案件，得預先示警。 內部通報機制示警 據銀行公會研擬的管理規範，若對借款人居住、工作地與受理申辦的銀行，若無「地緣性」，或借款人職業變動頻繁、或任職未滿1年又對自己工作不了解，恐從代辦公司轉介機率大，銀行將加強徵審照會，甚至拒貸。 金管會更引用《銀行法》第61條之1，銀行有違反法令或有礙健全經營時，金管會可處糾正、限期改善外，還可依情節輕重做處分，包括停止銀行部分業務、命令銀行解除經理人或職員職務，甚是其他必要處置。 桂先農說，日後若發現有大量不肖行員與代辦貸款業者合作，銀行局將朝經理人舞弊方向檢討經理人責任核處。

銀行公會也建議，各銀行薪酬制度應合理化，以降低行員與不當通路合作的誘因。 據銀行公會調查，民眾透過代辦公司轉介申辦貸款，多因民眾需錢孔急、誤認代辦可替自己申請低利率、高額度優惠條件、代辦業者更宣稱連信用差者都可順利核貸。 【代辦貸款業者 手法大公開】 ★何謂「代辦公司」 ◎成立XX資產管理顧問公司，聘請大量業務，買名單、流水編號做電話行銷、或在網路貼廣告稱免費諮詢評估 ◎個人代辦：設立個人部落格，分享自己代辦經驗並取得借款戶信任 ★民眾透過代辦貸款原因 ◎急迫資金需求、認為透過代辦申貸成功機率大、且手續簡便 ◎可申請較優惠貸款條件、並可同時向多家銀行申貸 ◎不熟悉銀行貸款程序、為圖方便 ◎代辦業者宣稱信用不良、財力不足也可申貸 ◎代辦業者宣稱有配合的銀行可協助申貸 ★業務方式 ◎代辦業者、或借款人主動到分行或致電客服做貸款諮詢或申請 ◎代辦公司直接與銀行不肖業務員配合進件 ★代辦類型 ◎借款人檢附收入、職稱，與聯徵中心或與前次申貸資料不符 ◎借款人短期間內的聯徵資料被密集查詢 ◎借款人居住地、工作地與受理申請的銀行分行無地緣性 ◎借款人不清楚或無法說明近期申貸紀錄、或自己從事行業內容

資料來源：銀行公會、各銀行 引述來源:http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20130102/34743069/%E9%8A%80%E8%A1%8C%E5%93%A1%E5%8B%BE%E7%B5%90%E4%BB%A3%E8%BE%A6%E9%87%91%E7%AE%A1%E6%9C%83%E5%9A%B4%E6%87%B2

5弱勢欠債 可緩繳半年邱先生欠340萬 債務協商後月繳5000元 2011年 09月08日

【廖珮君╱台北報導】為減輕經濟弱勢者還債壓力，銀行公會昨宣布，「低收入戶、重病、中度身心障礙、災民和失業超過3個月者」等5大經濟弱勢族群，只要欠債未繳超時間過3個月，自9月開始，可向欠最多錢的銀行，申請緩繳卡債、信貸等債務半年。 向欠最多錢銀行申請銀行公會債務協商委員會主委楊正堯昨說，希望藉此可增加「申請前置協商」的人數，希望可再增加2~3萬的申請件。楊正堯提醒，這5大經濟弱勢族是指過去不曾辦理2006年銀行公會版的債務協商，及已辦理前置協商者。

據公會統計，債務人向銀行申請「前置協商」還債，共有10.57萬多件，總金額1562.7億元，其中僅2成債務人和銀行協議還款沒成功，主因是透過代辦、或債務人收入大於負債、或債務人根本沒還款能力。曾誤信代辦公司的陳先生，昨現身說法，他說自己欠債7萬多元，以為代辦可以談到更低利率，被代辦「坑」了一筆3萬5000元服務費，為了繳這筆服務費，又把剩餘的一張卡刷爆，反多欠了一家銀行。另一位罹癌的單親爸爸邱先生，欠債達340多萬元，過去因不願協商，曾被扣薪1/3，也曾擔心薪水被銀行知道、停繳勞健保3~4年，最後反而看病更貴。 協商免費勿誤信代辦這兩位最後都選擇跟銀行協商還款，陳先生昨說，協商後，每月少繳4000多元；邱先生也說，現在每月只繳5000元，工作穩定，認為和銀行協商是債務人還款的第一步。楊正堯說，和銀行協商還債，快速、簡單不收一毛錢，呼籲債務人別被代辦公司騙了。他也說，過去已辦理2006年銀行公會債務協商者，只要是低收入戶、重病、中度身心障礙及災民，10月起，也可申請變更還款條件及展延半年繳款。

若是參加銀行公會債務協商至今，仍正常履約者，每屆滿一年也可申請變更還款條件一次；非自願性失業者，也可申請展延半年還款，楊正堯說，放寬目的是希望債務人可持續繳款，不因繳款能力改變而毀諾。 欠債展延還款方案概況 ●申請對象：未參加2006年銀行公會債務協商及前置協商的5大經濟弱勢族群： 1.低收入戶 2.重大傷病者 3.中度以上身心障礙者 4.重大天然災害災民 5.近半年非自願性失業達逾3個月，且目前仍失業者 ●申請條件：已欠債沒還超過3個月以上 ●申請方式：向欠最多錢的銀行申請，申請核准後，本金可緩繳半年 ●上路日：9月1日受理申請，10月1日上路資料來源：銀行公會

http://tw.nextmedia.com/applenews/article/art_id/33653067/IssueID/20110908

代辦業電話行銷 成金融亂象

打著銀行名義 引誘急需資金民眾上鉤

記者李靚慧／專題報導

為了維護民眾的權益，近幾年來，金管會陸續增加銀行信用卡、貸款等業務的相關規範，讓銀行的電話行銷收斂不少，不過，也讓代辦業者更為猖狂，頻頻打著銀行的名義，以流水號方式，引誘急需資金的民眾「上鉤」，範圍從協助理債降利率、低利率現金周轉，到低利青創貸款都有，幾乎件件都衍生消費糾紛。

由數十位律師發起、位於高雄的「中華民國債務人關懷協會」，目前代高雄市政府提供債務人諮詢服務，該協會在本月已經接獲三件申請，因卡債族委託代辦業者代辦理債，衍生後續消費糾紛的案件層出不窮，再度呼籲政府正視代辦業者的亂象。

債務人關懷協會指出，儘管市場景氣回溫，但代辦業者的行銷電話卻一點也沒有少過，由於金管會已經限制銀行業，不能透過電話或其他方式行銷信用卡預借現金，對於一般的貸款商品也訂出嚴格的電話行銷規範，讓銀行的電話行銷數量明顯減少，不過，這也給代辦業者另一個「揮灑空間」。

消費糾紛頻傳 債務人關懷協會籲正視

根據該協會觀察，代辦業者以撥打流水號的方式，隨機打電話給民眾，表示可以提供低利率的貸款，如果接電話的民眾似乎有點興趣，再依據該民眾是「負債」或是「想創業」，以不同的話術吸引民眾上鉤。

舉例來說，如果接電話的民眾有高利率負債，就以「可以向銀行要到三％至五％的低利率，降低每月還款金額」為訴求，要求民眾前來洽談。

另外，代辦業者抓準了許多民眾看好景氣、想要創業「拚一下」的心理，訴求可代為申請低利率的青年創業貸款，要求申請人先繳交一筆高額代辦費，結果申請下來的卻是高利率小額信貸，讓民眾用高利率信貸來創業，民眾到此時才驚覺被騙。

遺憾的是，當民眾發現被騙，轉頭向消保會等消費者保護單位請求協助，得到的答案卻是要求民眾「自行與對方協商」，再加上代辦業者也不在金管會的管轄範圍內，受害民眾幾可說是被隨意宰殺而「求助無門」。

http://www.libertytimes.com.tw/2011/new/jul/4/today-fo10.htm

網路搜尋日趨便利，當民眾有各種疑惑時，「到網路上查查」，幾乎已成為網路族的反射動作，不過，去年卡債風暴發生後，網路搜尋、奇摩知識+的匿名專家解答，竟成為不肖業者的幫兇，讓許多背負債務的卡債族，因為輕信網路資訊而遭受二度傷害。

雙卡債務風暴發生後，儘管銀行業者設立了債務協商平台，但許多背負龐大債務的卡債族，仍急於尋求「快速又便宜」的解決方式。因此，各種代辦業者趁勢而起，運用各種通路找尋需要解決債務的卡債族，更直接在網路上設立部落格、架設網站，再到搜尋引擎建立關鍵字，讓急需資訊的卡債族，更容易找到他們。

以國內最大入口網站Yahoo!奇摩來說，近年來成功推出「知識+」服務，這種讓網友上網提問，並由網路匿名專家提供解答的運作模式，早已被有心的代辦業者「善加」利用；由於卡債族上網提問、四處在網路上找尋資料、尋求「專家解答」的需要，代辦業者就藉著「提供解答」，讓許多錯誤的觀念，搖身成為「正確的知識」。最後，卡債族即順理成章落入代辦業者設計好的圈套之中。

但根據銀行業者觀察，成功利用網路搜尋達到詐騙目的之個案，以去年下半年開始盛行的「債務託管」最為嚴重。許多代辦業者建議卡債族：不要償還銀行卡債，並將債務委託與該公司合作的律師「託管」，律師除了會協助卡債族「擋債」，還會出面與銀行協商還款條件，讓債務人的債款，可以只還三至四折的比例，輕鬆解決。

經銀行業者私下探查了解，許多卡債族在獲知代辦業者的「債務託管」後，剛開始也是半信半疑，大多數都會上網查詢，但只要一打入關鍵字「債務託管」後，看到的是一堆相同訴求的網站；上Yahoo!奇摩知識+提問或查詢，也獲得網路專家相同訴求的解答，因此就不疑有他，也終於掉入了代辦業者設計好的圈套。結果，卡債族同意委託律師進行「債務託管」，必須事先支付一筆「託管費」，有些是依據卡債族欠銀行的家數，收取三至五萬元不等；有些是依據總負債金額收取2%至5%的比率。

多數卡債族都是在付錢後發現被騙，由立委徐中雄架設的「卡奴站起來」網站（見圖，記者李靚慧翻攝自「卡奴站起來」網頁），甚至直接點名Yahoo!奇摩知識+，要求卡債族不要輕信其中的內容。

金管會︰勿輕信代辦債務協商公司

〔記者王孟倫／台北報導〕近來電視或網路廣告四處可見，代辦業者宣稱可以幫民眾「代辦貸款」或「債務協商」，金管會昨日表示，貸款不會因為交給代辦業者處理，就能獲得較優惠條件，呼籲民眾若有資金需求，直接找銀行申辦，無須假手他人。金管會並強調，代辦公司若有誇大不實，將主動移送公平會等相關單位調查。

金管會銀行局副局長邱淑貞表示，金融機構提供貸款，是以客戶信用與還款能力做為評估基礎，不會因為交給代辦公司處理，就一定能核貸成功或給予較優惠的條件；換言之，民眾透過坊間代辦公司辦理貸款、債務協商，根本是「花錢又徒勞」。

邱淑貞指出，辦理貸款或債務協商，最好的方式就是直接向金融機構洽詢，自己辦安心又能明白自身權益，而且更能進一步了解相關申貸協商程序、內容及條件等重要訊息，作出正確的決定。金管會強調，已經要求金融機構不要受理代辦貸款業者轉來的貸款案件，並且禁止職員私下受理。此外，民眾若有資金需求或償債問題時，應該親自洽金融機構申辦、協商，不要輕信代辦公司誇大之話術。

原本不想在部落格上對此事有所意見！但有些人就是不死心甚至為自己行為美化，考慮之後決定將這些人所作所為寫下並記錄之...是是非非讓人論斷..也感謝眾多知識+的人來信鼓勵並希望繼續抓出偽造者(已請徒弟繼續努力抓)..

最近號稱創業團隊的業者在此創業”貸款類別製造大量發問博取版面，刻意去查證連結這些人的網址得知如下(其他行為就讓各位看官自行評價去)：

以下皆由系統偵測到自問自答，再看知識檔案連結，號稱創業團隊居然都是同一人所為(如下所示、可自行點閱聯結)

Smh(大治病貓---專家級 )= Yala fa=patter= renie=maya=etingo =comfortable=feel=jacky =讓你無法呼吸=quality  (系統偵測出自問答)

Andy= Smh(改成T-aiml )=知識發問者=知識王=知識使者=發問使者(改創業站長)= kye=  adalove=Yuki=geingming(改成俊閔)= design=jjww  (系統偵測出自問答)

patter= Andy=Smh(改成T-aiml )= Ken=ale=xxx(關檔)=cba(關檔)= J(關檔)= hava(關檔)=ert(關檔)=yer(撤檔)… (系統偵測出自問答)

知識發問者= ChangQueenny= xm518(關檔)=run(關檔)= utf-8(關檔) =patter=Andy=Yuki=JAY (系統偵測出自問答)

Lei(確認)、xxx(確認)、cba(確認)、也是(確認)、xm518(確認)、into(確認. comfortable答)、小四(確認)、小會(確認)、 ken(另一個關檔..回答jacky)、花郎(確認與xm518)已上確認都是自問答者，不過都是關檔只能單方比對！

以上比對成功自問答題數已經超過200題..檔案太大放在另一區塊..歡迎大師級以上來函索取..

 底下小檔案比對各位笑納..跟上述都是同一人傑作..只是成立另一個自問答區塊..手法如何各位看官看看就好!!(總計16題)

 布 呂=文 文文=愛回答 我=版主別刪，是我=午 英六=大治病貓---專家級=九哥

 《布 呂》的知識檔案>

1.收到資訊財的DM。想問問資訊財是個什麼公司，設計業務水平如何  文 文文..發問  時間：2010-10-01

2. 詢問資訊財有關排版設計的相關業務問題？ 愛回答 我.. 發問  時間：2010-09-30

3. 資訊財相關問題  版主別刪，是我.. 發問  時間：2010-09-28

4. 資訊財都有哪些服務？  匿名.. 發問   時間：2010-10-03(沒過)

5. 誰有[資訊財]公司專業設計團隊的簡介?  大治病貓---專家級..回答        時間：2010-10-02

6. [資訊財]在企業形像設計方面的專業性如何?  大治病貓---專家級..回答     時間：2010-10-01

7. 誰知道資訊財的一些資訊？  阿笨ˇ.. 發問  2010-10-01(沒過)

 《九哥》的知識檔案

1. 1.      資訊財的相關設計問題？  午 英六..發問  2010-09-29
2. 2.      急!有關資訊財設計一問?  布 呂..發問2010-09-27
3. 3.      資訊財，資訊財，資訊財。你懂嗎？   文 文文..發問  2010-09-18
4. 4.      資訊財公司的有關資訊  愛回答 我..發問  2010-09-18
5. 5.      急。資訊財是個什麼公司？  愛回答 我..發問  2010-09-18
6. 6.      有關資訊財的一些資訊！  愛回答 我..發問  2010-09-18
7. 7.      資訊財是個什麼樣的公司，服務水平如何？    愛回答 我..發問  2010-09-18
8. 8.      資訊財的設計業務水平如何？  文 文文..發問  2010-09-18
9. 9.      資訊財有沒有商標設計的業務？  文 文文..發問  2010-09-18

午 英六

1. 1.      關於資訊財廣告設計方面的成功案例？ 大治病貓---專家級..回答 2010-10-06

 百 曉生

1. 1.      一些關於資訊財的設計的問題？ 大治病貓---專家級..回答 2010-10-07

    惡劣行為如下：  

   ◎以下是另一堆發問者因為怕被再度偵測出自問答其，所以自選解答幾乎是亂選一通(可連結其發問)或是複製侵權大智若魚回答答案續意亂貼其他人發問題！

 O-O、龍 陳、關注你 關注你、非 吳、森 林、豬哥瓦、大蒙王、習慣有你

   ◎假冒大智若魚或是大師0.1級稱號說帳號被盜用行走知識圈！要看連這種欺騙卑劣行為都能做出來真是讓知識+蒙羞！(大師至奇摩各位網友的一封信：..已被網管刪除..其餘人身攻擊文章已經由律師發函並獲得奇摩正式回函9910.19)

 其他關檔者眾多所以無法一一比對正確自問答，歡迎有志同志加入抓鬼行列，為知識圈除害創造乾淨正確知識環境！

若一個代辦團隊是如此複製解答與自問答的虛構知識等級，那代辦能力與誠信就自己去評價了！況且還不知認錯四處攻擊別人攻擊雅虎網管人員把自己行為合理化，真不知這號稱團隊的服務品質是如何？(目前系統偵測出自問答題刪除累積超過200題以上，請自行連結即知，而且還持續製造人頭假冒創業者發問中！)

代辦創業貸款 冒名上課拿證書 http://tw.nextmedia.com/applenews/article/art_id/32239514/IssueID/20100118

行政院勞委會開辦微型創業鳳凰貸款，規定申辦者開業未達6個月，須參加政府開辦的創業課程。有民眾投訴，負責代辦貸款的創業團隊專業顧問公司冒用申貸人身分上課取得證明，以利通過貸款。創業團隊專業顧問公司坦承，確有其事，但強調均取得當事人同意。行政院勞委會表示，冒名上課已屬違規，查證屬實將撤銷課程證明。投訴組

閻小姐的公司去年（2009年）8月剛成立，去年9月她支付5萬元委託創業團隊專業顧問公司申辦微型創業鳳凰貸款，業務人員告知須參加政府開辦的創業課程才能申貸，不上課也可以。

稱申貸者沒時間

去年12月初她收到青輔會寄發的研習時數證書，心想，「沒去上課，怎麼會有上課證明？」便向業者詢問，才知業者找人持她的個人資料去上課取得證明，她抱怨，「怎麼會冒用我的個資？違反規定啊！」
對此，創業團隊專業顧問公司林姓專案負責人說，由於許多申請貸款民眾沒時間上課，也不會使用電腦，他們才指派員工替申貸民眾上課，但強調均有取得民眾同意。對於業者說法，閻小姐反駁，她並未同意業者代她上課。
行政院青輔會第一處長張坤維說，考量民眾上課便利性，才開設數位課程，民眾只要上網登錄個人資料即可，但確實較難驗證身分，但民眾若違規委託他人上課，查證屬實會撤銷證書，他強調，日後會強化驗證。
行政院勞委會福利處副處長鄧明斌表示，曾聽說有代辦公司找人替申貸者上課，為杜絕弊端，已規劃自今年起，申請鳳凰貸款者須參加實體創業課程。

可主張終止契約

宇國聯合律師事務所律師張智剛說，若能證明代辦公司未經授權冒用民眾身分上課並取得證書，代辦公司不但違反申辦規定，恐涉偽造文書使公務員登載不實，民眾若因此委託事項無法達成，可主張終止契約。
台北大學公共行政暨政策學系助理教授陳耀祥則說，政府開辦網路課程供民眾學習立意良善，驗證民眾身分雖難，但仍應設法改善加強查驗，避免被濫用。

微型創業鳳凰貸款申辦事宜

˙適用對象：20歲至65歲婦女或45歲至65歲國民，曾參與創業課或創業滿6個月，事業員工數未滿5人
˙申辦、諮詢窗口：
1. 行政院勞委會創業諮詢輔導窗口0800-092957
2. 社團法人中華民國中小企業協會 (02)2366-0812
3. 社團法人中華民國管理科學學會 (02)3343-1120
資料來源：行政院勞委會

行政院勞委會開辦微型創業鳳凰貸款，規定申辦者開業未達6個月，須參加政府開辦的創業課程。有民眾投訴，負責代辦貸款的創業團隊專業顧問公司冒用申貸人身分上課取得證明，以利通過貸款。創業團隊專業顧問公司坦承，確有其事，但強調均取得當事人同意。行政院勞委會表示，冒名上課已屬違規，查證屬實將撤銷課程證明。投訴組

閻小姐的公司去年（2009年）8月剛成立，去年9月她支付5萬元委託創業團隊專業顧問公司申辦微型創業鳳凰貸款，業務人員告知須參加政府開辦的創業課程才能申貸，不上課也可以。

稱申貸者沒時間

去年12月初她收到青輔會寄發的研習時數證書，心想，「沒去上課，怎麼會有上課證明？」便向業者詢問，才知業者找人持她的個人資料去上課取得證明，她抱怨，「怎麼會冒用我的個資？違反規定啊！」
對此，創業團隊專業顧問公司林姓專案負責人說，由於許多申請貸款民眾沒時間上課，也不會使用電腦，他們才指派員工替申貸民眾上課，但強調均有取得民眾同意。對於業者說法，閻小姐反駁，她並未同意業者代她上課。
行政院青輔會第一處長張坤維說，考量民眾上課便利性，才開設數位課程，民眾只要上網登錄個人資料即可，但確實較難驗證身分，但民眾若違規委託他人上課，查證屬實會撤銷證書，他強調，日後會強化驗證。
行政院勞委會福利處副處長鄧明斌表示，曾聽說有代辦公司找人替申貸者上課，為杜絕弊端，已規劃自今年起，申請鳳凰貸款者須參加實體創業課程。

可主張終止契約

宇國聯合律師事務所律師張智剛說，若能證明代辦公司未經授權冒用民眾身分上課並取得證書，代辦公司不但違反申辦規定，恐涉偽造文書使公務員登載不實，民眾若因此委託事項無法達成，可主張終止契約。
台北大學公共行政暨政策學系助理教授陳耀祥則說，政府開辦網路課程供民眾學習立意良善，驗證民眾身分雖難，但仍應設法改善加強查驗，避免被濫用。

微型創業鳳凰貸款申辦事宜

˙適用對象：20歲至65歲婦女或45歲至65歲國民，曾參與創業課或創業滿6個月，事業員工數未滿5人
˙申辦、諮詢窗口：
1. 行政院勞委會創業諮詢輔導窗口0800-092957
2. 社團法人中華民國中小企業協會 (02)2366-0812
3. 社團法人中華民國管理科學學會 (02)3343-1120
資料來源：行政院勞委會

5招 破解加盟陷阱 人人都有發財夢，幸運的中樂透，大膽的當老闆，標榜快速上手、協助創業的連鎖加盟，成了民眾期盼翻身的解藥，然而加盟路上陷阱多，有人傾家蕩產血本無歸，有人花錢加盟換來白領薪水，如何解析總部話術，透視加盟花招？ 
且看達人教戰：勤做功課、冷靜觀察，就能破解加盟陷阱，降低創業風險。 
採訪╱郭美懿 攝影╱資料照片 

 加盟是創業最快的路，但成功捷徑多風險，日前就爆發知名連鎖甜品店「鮮芋仙」加盟主，抗議總部以高於市價的裝潢設備和原物料成本層層剝削，許多人投資半生積蓄，卻落得血本無歸。 

姑且不論鮮芋仙與加盟主之間孰是孰非，加盟仍是許多頭家創業首選，但該如何選擇優質總部？除參加說明會，最好的方法是走訪實體店舖，觀察店舖運作是否真如總部所言，也能評估自己適不適合經營，降低創業路上的風險。 

加盟契約書 審閱要點

◎7天審閱
法定契約書都有7天審閱期，不用急著簽約，把握時間仔細審閱權利與義務是否失衡。
◎保障商圈
應往人流動線的上游推，非直線畫圈。以保障商圈2公里來說，範圍應從店鋪前人流方向上推2公里，而不是左右各1公里，才能避免客人被前面店家截走。
◎工料分開
此次鮮芋仙加盟主抗爭重點，在於總部提供的裝潢設備高於市價，所以最好能在契約書上規範：「工料分開報價」避免浮報價格；並採3家競標，其中1家由加盟主自己找，取得公道價。
◎價格保障
契約書一定要註明總部提供的原物料不能高於市價，並指定大型、具代表性的標的物做比較，如餐具至少與當區餐具行牌價相符。
◎協助行銷
除總部固定活動外，大區域最好每季或半年做一次活動，單店至少要做周年慶，且行銷模式需在地化，才能引起在地客共鳴。
◎提供報表
總部願提供POS系統資訊，可藉此分析來客數、來客時段、客單價、產品銷售比與毛利貢獻率佔比等，有助於店鋪經營管理。
◎硬體保固
可要求總部依不同設備制訂維修時間帶，像製冰機、果汁機這些壞掉就無法開店的設備，維修期要短，且能提供中古替代品。 

加盟總部常見話術

◎加盟後只要努力，就有機會讓你1年回本
1年回本相當於年投資報酬率100％，以目前銀行1年定存利率僅1％多相比，如果這麼好康，總部自己開直營店就好了。
◎保證1年毛利有200萬
毛利跟淨利是兩碼子事，毛利－成本－費用（房租、人事、水電瓦斯）再繳完稅金，才是真正的利潤，若每月房租加人事、水電費總額超過17萬元，不賺反虧。
◎這是要流行的行業，要賺就要馬上開
流行是短暫的，趨勢是長期的，耕耘就會有收獲，但孤獨期會多長只有天知道。
◎開店找三角窗就對了，保證財源滾滾來
財源不見得滾給你，很多時候是滾到房東口袋裡，更慘的是，外面滾進來的錢不夠多時，就換從你的口袋滾給房東。
◎3高1低(高開辦費、成本、管銷費與低訂價)的模式，是讓消費者持續進門的不二法門
3高1低以非正常性的價格破壞模式做生意，需要很高的人流量才能支撐；3低1高才是真正的經營，不用大量人潮就能賺錢。
資料來源：林鈺棠

連鎖加盟不該凸顯夢幻性，建議加盟主有3不碰：
【1】低價不要碰，要有人潮一定得開在昂貴地段，主打低價難提高利潤，也易被取代。
【2】喜歡誇大願景或經營數據灌水的總部不碰，可在說明會時多問開放式問題：預估營收是怎麼賺來的？可拿出損益表說明嗎？
【3】不碰遍地插旗或多品牌同時經營的總部，畢竟跨業經營不易，能否提供足夠的專業與資源令人存疑。

損益平衡點公式

◎固定費用：
包含房租、水電瓦斯與人事成本
◎變動費用率：
包括雜費、營所稅為6%與成本 

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註：將以上算出的金額除以30天，即算出每天至少要進帳多少，才能達到損益平衡(不含獲利與折舊攤提)