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記者李靚慧／台北報導

年關將近，正是資金需求旺季，但由於景氣低迷，銀行對於年關資金需求，卻是又愛又怕，擔心核貸不慎，將使壞帳攀升，銀行業者指出，只要是剛出社會不久尚未累積信用的「小白」、有不良信用紀錄、循環餘額過高、信用持續擴張，或是跨區申請的案件，都是銀行拒絕核貸的對象。 銀行行銷動作保守 農曆年前向來是銀行信貸業務最熱絡的旺季，部分銀行也推出小額信貸專案，藉此吸引有資金調度需求的民眾上門申辦，但受到景氣不佳影響，各銀行都擔心過度衝刺信貸業務，恐導致日後呆帳攀升，造成以往積極衝刺信貸業務的銀行，行銷動作相對保守，反而是公股銀行陸續推出信貸專案。

銀行業者指出，今年因為景氣不佳，去年第四季無擔保放款的逾放比率、申請債務協商的件數，都有明顯的成長，銀行因此不敢過度衝刺信貸業務，核貸也更為謹慎。 民營銀行業者直言，公股銀行推出年前信貸專案，但能通過核貸的客戶，幾乎都是公教人員、上市櫃公司或前1500大企業員工，以及律師、醫師、會計師等「三師」族群，真正有資金需求的市井小民，根本別想申請。 根據銀行業者的經驗，「小白」、「跨區」、「不良紀錄者」、「信用持續擴張」等族群，是銀行「必刷」的對象，但這些族群，卻是年前最需要借錢過年的一群人，需要錢的客戶銀行不敢借，也是相當無奈。 公教人員較受青睞 銀行業者解釋，所謂的「小白」，就是剛出社會、尚未與銀行長期往來累積足夠信用的族群，銀行根本不敢給予無擔保貸款，擔心這群人工作不穩、欠缺還款能力，如果月薪又僅有1、2萬元，想要申請信用卡都不太容易了，更何況是無擔保信貸？ 此外，有「不良信用紀錄」的族群，例如延遲還款、循環餘額過高，或是曾經申請債務協商等客戶，也很難申請無擔保貸款。

另一種也會讓銀行「怕怕」的客戶，是持有多張信用卡，但都有使用循環信用，也都按時繳款，但過去一段時間明明循環餘額緩慢降低，但最近又開始動用預借現金，或是循環餘額不減反增，如果這時又來申請信用貸款，銀行就會擔心信用擴張的目的？以及未來是否有能力還款？因此多會拒絕貸款申請。 還有一種「跨區申請」案件，則是因為代辦業者猖獗而衍生的現象。銀行業者解釋，代辦業者為了規避銀行核貸前的查證作業，會建議申貸者跨區申貸，例如南部的客戶往台北送件，台北的民眾到南部申請，藉此增加銀行查證的困難度，多數銀行為了避免風險，只要是跨區申請的案件，就直接予以拒絕。 除負面表列，哪些客戶容易申請信貸？一位民營銀行主管指出，簡單來說，不受景氣影響的上班族，白領階級、不是業務職的員工，公務員更佳，只要沒有不良紀錄，你不找銀行，銀行都會自己找上門。

資料來源:http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/jan/14/today-e19.htm